装修贷款需谨慎 “管理费”不是小数字0

对于许多家庭，特别是新婚家庭来说，在支付了一大笔房款之后，装修经费问题肯定是一个大问题：问亲朋好友借，有时张不开这个口；节省一点花费，又对不起买的这个房子。在这个时候，不妨可以考虑一下装修贷款。

“无担保、无抵押”吸引顾客

说到装修贷款，人们首先肯定想到的是银行。确实，目前许多银行都提供这样的服务，特别是外资银行中，无担保、无抵押的信用贷款更引人注目，如渣打银行的“现贷派”和花旗银行的“幸福时贷”都提供这样的服务。渣打银行个人中心介绍，“现贷派”提供的贷款，只要具有稳定的职业，税前月收入3000元以上就可申请，申请额度最低为8000元，最高30万元，贷款期限为6个月、1年、2年、3年、4年，利率在7.9%至9.9%之间。花旗银行的“幸福时贷”最高可贷50万元，利率为8.8%，期限为6个月至4年。此外，“幸福时贷”面对不同客户实行风险计价，在8.8%的基准利率基础上做7%-10%的上下浮动。

中资银行的装修贷款，一般都归类在个人消费贷款中。办理装修贷款程序相对复杂。除需要房主的身份证、户口簿、房产证外，还要房主单位出具的收入证明，要求月还款额度不超过房主收入的一半。同时，评估部门要在现场对房屋进行评估，结合装修公司出具的装修报价和合同书，然后银行才能放款，放款金额一般为评估额的60%。装修贷款即便申请顺利，办理下来也需15-30天。以招商银行的住房装修贷款为例，除了需要提供必要的收入证明，或抵(质)押担保之外，还必须提供借款人已与装饰公司签订相关的装修合同或协议，并提供对新购住宅装修的应提供房屋买卖契约(正本)、购房收据或发票等资料；原有住宅再次装修的应提供房屋所有权证明材料。招行在借款人办妥相关手续后，将贷款发放至借款人个人账户并根据借款人的委托将贷款划付相关的收款方账户。

“管理费”不是小数字

其实，除了银行贷款之外，一些信用卡也提供这样的装修贷款服务。像建设银行的龙卡信用卡就提供家装分期付款业务(简称“家装分期”)，持卡人申请用其龙卡信用卡(商务卡、学生卡、附属卡和担保卡除外)在建设银行指定家装商户购买商品或服务，待银行核准后，持卡人在建设银行指定家装商户通过专用分期POS机具支付家装款项，相应交易金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费。

除了建设银行之外，像招行推出的“家装易”分为“普通零售”及“大额家装”两种。普通零售的额度范围为3000元到5万元；“大额家装”额度范围1万-10万元，部分商户还提供6个月延期还款。兴业银行“自在家装”也提供专项装修分期付款。只要在该行指定优质家装类商户单笔消费超过5000元，可申请12期或者24期，最高15万元的贷款。综观银行信用卡提供的信用卡贷款业务，用户都需要和银行指定的装修公司签约，刷卡消费时虽然不收取利息，但要收取手续费。

究竟选择何种装修贷款，其实因人而异。其中花费最少的应该是各大银行推出的个人消费贷款，但是由于其审核严格，特别是需要提供借款人与装饰公司签订相关的装修合同或协议，因此对于那些准备进行装修的人来说，要想通过这个贷款来进行装修，还是有一定难度的。

无担保、无抵押的信用贷款的申请门槛较低，对那些急需贷款的人来说是捷径。但是在选择这类产品的时候，消费者关键是要看清其具体的费用组成。以目前广告做得很大的“现贷派”为，除了按规定收取贷款利息之外，“现贷派”中还将产生的一笔“贷款管理费”，每月还款时，按照总贷款本金的0.49%来收取。以一年期“现贷派”无抵押贷款来看，除7.99%的贷款利率外，一年还需要缴纳本金5.88%的手续费，利息与费用合计为13.87%。虽然近期“现贷派”业务正推出利率优惠活动，贷款利率可打85折，但算下来，合计费率也要12.595%。需要指出的，目前市场上消费类贷款中的主力产品，如花旗“幸福时贷”、平安银行“新一贷”、宁波银行“白领通”等，都需要支付一笔手续费，如果贷款金额大的话，也不是一笔小数目。因此，对于百姓来说，在选择这些信用贷款的时候，一定需要向银行咨询清楚，在还款的时候，究竟要付多少的费用。

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