辣评 | 家装公司与金融机构的“二婚” 能幸福多久0

2019-01-31 04:06:29

——家装公司和金融机构，在经历过一次并不太愉快的“婚姻”之后，最近又走到了一起。于是，“家装贷款”瞬间变成了热词儿。然而，相较于几年前“头婚”时的不温不火，这次的卷土重来的“二婚”能否形成多赢局面，还得往下看。实际上，家装分期付款在业内并不新鲜，但随着家居消费金融被重视，以及京东白条、蚂蚁金服、花

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家装公司和金融机构，在经历过一次并不太愉快的“婚姻”之后，最近又走到了一起。于是，“家装贷款”瞬间变成了热词儿。然而，相较于几年前“头婚”时的不温不火，这次的卷土重来的“二婚”能否形成多赢局面，还得往下看。

实际上，家装分期付款在业内并不新鲜，但随着家居消费金融被重视，以及京东白条、蚂蚁金服、花呗和百度有钱花等互联网金融产品的普及，贷款变得更为便捷快速，“分期”已经成为消费领域的常见现象。作为大宗消费之一的家装消费，家装分期贷款也被越来越多的消费者所重视。

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/ 家装贷款遭遇的尴尬 /

对一般家庭来说，高涨的房价已经让买房者不堪重负，买完房后很多人几乎无钱装修，不得不减少装修费用或推迟装修计划。

青舍了解到，在几年前，家装贷款就已经出现。多家银行在个人贷款服务中设置了装修贷款服务，更有不少品牌家装公司如居然乐屋装饰、博洛尼、东易日盛、实创等与银行合作，通过提供家装贷款，为消费者解决无钱装修的烦恼。

几年前，部分家装公司都与几家银行有合作推出装修贷款业务。如实创装饰与工行、建行、招行合作，博洛尼与建行合作，居然之家乐屋装饰与农行、工行合作等。对申请装修贷款的用户，银行会给予30万元-50万元或不超过房屋价值（以办理住房贷款时确认的抵押物价值为准）30%的信用方式消费贷款，贷款周期有12个月、24个月、36个月以及48个月或更长，贷款利率根据贷款周期长短而变化，部分家装公司会向客户提供第一年免息等优惠措施。

对于大部分家装公司来说，分期贷款是为消费者提供的附加服务，对手头上资金不足或是想要留一部分现金在手上的消费者，家装贷款的确存在一定吸引力。然而，青舍发现，这种看起来好像共赢的互动，却因为没碰到天时地利人和，遭遇了尴尬。

从实际消费来看，前几年选择家装贷款的消费者并不多。“大概占到1-3%的比例吧。”一位业内人士向青舍透露：“多数选择品牌装饰公司的业主，装修前会做好预算，经济实力强的不会选择贷款服务，而经济实力较差的人会量力而行，降低装修标准或等到有钱时再进行装修。装修不像买房具备投资价值，很少有人愿意为此提前消费。”

/ 家装成为家庭消费金融的入口/

抛开“小家”，先说说“大家”。

李克强总理在2016年两会政府报告明确指出，“要增强消费拉动经济增长的基础作用；在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品”。2015-2016年，全国消费金融公司纷纷伸出“触角”。消费金融作为拉动经济增长的关键手段，成为BAT等互联网、电商巨头争相布局的领域。

《中国消费市场发展报告》也显示，2016年品质消费呈现爆发式增长，品质消费、品质服务、品质生活成为消费结构升级的重要载体。消费需求正在向高层次、高质量、个性化和多元化方向发展。消费金融服务的需求，不仅仅出现在用户资金短缺的时候，更多的是围绕消费需求带来更多方便和快捷的品质服务，包括消费分期、现金贷、生活支付、个人财富管理等全方位金融解决方案。

家居装修基本为大额消费，金额高，消费频率较低。但其作为家庭消费场景的入口，可以将 “装修、家具、建材、培训、美容、车辆分期”等消费需求串联起来，成为消费金融的巨大蓝海。

因此，不少金融平台想的事“把家装做成金融入口，金融做成其他家庭消费入口”。受到一系列消费前景的刺激，家装贷款成为金融平台抢夺的入口。

对于家装公司来说，拓展更多家装金融机构，会有专业团队为客户把关，寻找最适合的金融产品。对于用户来说，家装大品牌+金融大平台，即可提供高品质的居住服务，又可节约部分资金，也称得上两全其美。

/ 升级后的家装贷款上道儿了/

说实话，青舍觉得，前几年家装公司和银行合作的家装贷款门槛高、流程长、手续比较复杂，对于已经焦头烂额的业主来说，并不属于“良性服务”，实际证明那时候的家装贷款少人问津。

而现在各种金融机构推出的家装贷款，才算是上道儿了。大家纷纷以审批快、无需抵押和担保等便捷式贷款方案，贷款利息也有很大优惠，有些甚至提供1-2年的免息期。如此的“轻松贷”模式让消费者很容易认可。

12月10日，在实创&百度战略合作发布会上，实创家居装饰集团总裁助理宋齐告诉青舍，实创完美家装作为百度有钱花家装频道第一批合作用户，百度金融为其提供了1小时审批以及最高50万元的贷款额度。而申请下贷款的业主，还能享受1年免息的优惠。

另据报道，12月5日，建设银行温州分行与温州金螳螂家电子商务有限公司签订合作协议，建行将为“金螳螂家”引荐的优质家装客户提供最高100万装修分期贷款额度。

如今，在家居业内，像家装消费者提供快速贷款的品牌有很多。例如由东易日盛参股的易日升金融负责人也曾在公开场合表示，易日升金融申请消费贷款十分方便安全，“能做到‘8分钟申请、1小时放款’”。

与百度金融、阳光互信及银行均有合作的某互联网家装相关负责人也向青舍透露，百度金融可以15秒加速出额度，提交资料后马上可以知道自己可贷款额度，激活额度可实现当天放随时付款；阳光互信则可以一个工作日出额度，最快一个工作日放款；银行虽然在审批时效上比第三方金融机构慢一些，但最高额度可达50万元。该负责人还表示：“家装公司接入各个资金合作方，为消费者提供了更多的选择空间，并提供更好的服务体验。”

贷款消费不止局限于装修领域。近年来家居卖场也纷纷与金融机构合作，推出家居信用消费服务。比如，2015年集美家居联手中国建设银行推出“集美白条”专享计划，为在建行贷款消费和信用消费的消费者提供优惠和补贴；2016年，红星美凯龙推出“星易家居贷”，消费者可以享受议价后的“0首付、0利息、0手续费”家居天使贷款，红星美凯龙补贴利息、手续费等费用。

/消费升级催化装修贷款/

“贷款装修前两年接受比例不高，今年基本上都是客户主动问装修分期的事儿，而且问得都很细致。”采访中，实创完美家装一位设计师这样反馈。

从不闻不问到主动打探，消费者这一自主行为，青舍认为有两个原因：其一，快捷简易的短期贷款已然随处可见，对于消费者来说“短贷”成了顺理成章，不玩白不玩的事儿；其二，家装产品已然从单一的施工和主材代买模式向整装模式延展，加入家具定制、软装，甚至智能产品的家装总单值越来越高，再加上每年成本的递增，消费者一次性付出的装修总额高了不少。一个80平方米的两居室，几年前6-10万就能搞定的硬装软装，现在全下来大概要20万左右。

的确，整体消费体验和全屋定制模式的出现，让家装行业开启了服务为重的模式。不少家装企业提出全屋定制的装修模式，实创完美家装就整合了硬装、软装和全屋定制家具三大板块，将触角伸到了泛家居领域。因为内容的改变，装修单值也大幅提升，据了解目前实创完美家装均单值已达到25万左右，相比之前提升了200%以上。

业之峰也加入家具、窗帘、地毯及厨卫家电等产品的“全屋”业务，据业之峰北京分公司副总经理李鹏飞介绍，业之峰的整装业绩在上升，北京今年1-11月的产值已经超过去年的总和，今年整装业务产值约在1亿元左右。

轻舟幸福亿家总经理杨悦也告诉青舍，今年轻舟幸福亿家一店产值也在1.1亿元左右，打算在明年开新店，预计至少有20%的增长。

整装或“全屋定制”在这两年的兴起，被业内人称为是“消费升级”的大趋势。在12月8日极装吉住的发布会上，极装吉住创始人潘亮指出，从极装吉住创建第一年就实现产值过亿可以看出，如今消费者需求发生了质的变化，装修方式更代表消费者的生活方式。天猫家装负责人修客也表示，消费者愿意花更多的钱过更好的生活，天猫也将与优质品品牌联手，全面助力消费升级。

家装的消费升级，导致单值提升，用户的消费压力增大，很多装修客户开始接触装修分期，而随着互联网金融平台的介入，家装分期发展态势逾演逾烈。

/消费金融产品和家装消费尚需默契/

相关机构研究认为，到2020年互联网消费金融或达4万亿元。近年来国家政策也对消费金融持鼓励态度；对比中美经济数据，中国的消费金融渗透率还很低；随着“80后”、“90后”成为消费主力，消费分期的观念也渐入人心。在很多金融平台眼中，中国的消费金融市场显然是最具潜力的“蓝海”。

作为入口的家装服务，选择家装贷款的消费也在消费金融热的刺激下有了回升。

百度金融事业群家装信贷负责人邵世臣表示，百度金融与实创装饰合作以来，已经为近千户家庭提供了服务。

实创装饰副总裁耿黎明也表示，今年10月，实创装饰作为重点合作机构在百度家装分期上线，全面覆盖全国28个城市的60余家门店。在深度合作的两个多月以来，每周申请人数不断增多，放款量也稳步上升。

上海易日升金融服务有限公司副总裁郅富告诉青舍，目前选择家装贷款的比例很高，与易日升合作的家装公司中，家装贷款多的占40-50%，少的也有10%以上。

郅富认为，传统贷款业务知识解决消费者的资金短缺问题，而消费金融信贷是促进消费和促进销售的手段。国内消费环境与消费人群发生了很大的变化，消费者借钱消费的习惯越来越普遍。

对于家装公司来说，可以借助于互联网金融这一工具，实现产业链的深度整合，实现业绩增长；对于消费者来说，可以在有限的支付能力下改善居住品质，也解决了装修消费升级带来的价格上涨的一大痛点。

金融业人士分析认为，由于目前生活金融类产品相对同质化，多数金融机构并不能摸清家装行业消费者的特点，使得金融产品功能单一，不能适应消费者的金融需求。同时，互联网金融产品生命周期短、同质化问题严重、监管不严等问题也存在。

郅富指出，不少金融公司是保险、互联网出身，对家装的独特属性不太了解，无法开发出针对家装消费的金融产品，而金融产品与家装消费相匹配更符合行业发展。无论是家装企业还是消费者个体，都要选择规范专业的金融机构，做到明白消费。

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