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担心房价跌?银行早在房贷合同里准备了救生衣:一堆不起眼的小字0

2019-12-25 17:49:24

文/诸葛找房当楼市“稳”字当头,房价高烧退去,购房者也逐渐趋于理性。在房屋的买卖关系中,购房者深知房贷是一

文/诸葛找房

当楼市“稳”字当头,房价高烧退去,购房者也逐渐趋于理性。在房屋的买卖关系中,购房者深知房贷是一个普通人一生中能从银行获取的最大福利,不仅可以用较少的资金拥有整套房屋,在贷款过程中银行也会格外关心房产的项目,帮你检查开发商,降低购房风险,所以如今全款买房的人变少了。

央行日前发布的《中国金融稳定报告(2019)》显示,2018年个人住房贷款余额为25.8万亿元,占住户部门债务余额的比例为53.9%,同比增长17.8%。在银行的所得利润中,很大一部分来源是个人住房贷款。从另一个角度说,在购房者的收入不足以购买一套房时,由购房者支付首付,银行在房价上涨过程中帮助购房者实现了财富增值。

有人说,这仅限于房价不断涨的过程中,一旦房价下跌房屋遭遇贬值,银行也承担风险啊,贷款都还不上了银行不是率先倒闭?如果这样想,那说明你很傻很天真,无论房价升还是降,从规避风险考虑,银行都提前准备了“救生衣”。为确保自身安全留了后手,就在按揭贷款合同中,有一行不起眼的小字,购房者一般不会注意到。

在贷款人与银行签订的《银行房屋按揭贷款合同》中,有这样一行字:抵押期间由于乙方的过错或其他原因造成抵押物价值减少,乙方应在三十天内向甲方提供与减少的价值相当的其他担保。很多人在签字时只顾签名按手印,很少细读每一条规定,而这一行小字,就是银行给自己准备的后手。

通俗一点解释就是:如果房子在贷款期间,由于购房者方的过错(不包括不可抗力因素导致的合同无法履行),使房屋发生价值减少,比如房价下跌、房屋倒塌等情况,房子本身的价值还不够银行的欠款,那么银行就有权要求购房者弥补银行的损失或提供其他抵押物,否则银行会宣布贷款提前到期,要求你立即还清房贷本金及利息,还不上就只能按照合同约定将抵押房屋拍卖掉。

举个案例吧。小A首付三成60万,贷款140万,如果房价下跌40%,原来价值200万的房产现在只值120万,此时小A只向银行还了2万本金,剩余138万本金待还。那么银行就有权利要求小A补齐这138万减去120万,也就是18万的差额。否则如果还不上钱,房子马上就会被银行收回。也就是说,房价下跌的风险,最终还是要购房者来抗,60万首付和已还贷的本息都没了,损失不可谓不大!

这也是在提醒那些习惯高杠杆买房的炒房者,不要认为房价腰斩了自己可以把房子扔给银行,这一条规定里已明确告诉你,风险自己承担。对于普通购房者来说,买房时要量力而行,把控好风险,房贷每月都要一分不少地还,因为断供损失的不仅是钱,还会影响到个人征信,一般来说逾期达到3-6次都会引起银行注意,三次可能申请贷款时会被提高利率,6次房产可能将被冻结,一旦纳入征信黑名单,对日后的生活影响很大。

银行不希望房价下跌,但即使下跌,他们也提前准备了“救生衣”,其实这行不起眼的字,购房者就算仔细看到了也没什么作用,因为该买房还得买,银行为你贷款已经是提供买房的捷径了,你需要担心的是尽量别让房子贬值。

 

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